自営業者や個人事業主がお金を借りる方法！目的に応じた融資の仕方を紹介

自営業者や個人事業主がお金を借りる方法は多く、比較するのは難しいです。

借入目的や希望する融資スピードを元に商品を選べば、必要に合わせて借り入れできます。

自営業者や、個人事業主がお金を借りられる方法を紹介。

スムーズに借入先を選べるよう、選び方のポイントも解説します。

自営業者や個人事業主がお金を借りる方法のまとめ

自営業者や個人事業主がお金を借りる方法は、以下の通りです。

自営業者が借り入れをするときは、借入目的によって選ぶべき借入先が異なります。

消費者金融のカードローンや小規模共済なら、借入目的を問わず利用可能です。

生活費目的なら、カードローンや役員貸付を利用しましょう。

事業目的の借り入れなら、ビジネスローンや国の金融機関である日本政策金融公庫で借りられます。

事業向けローン商品の一部は、個人事業主のみ借入可能です。

借入目的や融資対象者を確認して、商品を選びましょう。

自営業者と個人事業主の違いは法人を含むかどうか

自営業者と個人事業主の違いは、法人を含むかどうかです。

自営業者	法人も含む
個人事業主	法人は含まない

自営業者が法人を含めた広い意味を持つのに対して、個人事業主には含まれません。

事業向け融資には以下の種類があるため、融資対象者を確認した上で自社に合う商品に申し込みましょう。

• 法人のみ対象
• 個人事業主のみ対象
• 法人にも個人事業主にも対応

自営業者が借入先を選ぶポイント5つ

自営業者が借り入れ先を選ぶポイントは、以下の5つです。

チェックするポイント	内容
借りたお金の使い道	事業目的か生活費目的か
融資対象者	法人向けか個人事業主向けか
審査スピード	即日融資が必要か
金利	金利が高すぎないか
借りられる金額	必要な金額が借りられるか

最初に借りたお金の使い道をチェックしましょう。

自営業者が利用できる商品は、事業向けと個人向けに分かれています。

目的を決めれば、商品の絞り込みも可能です。

絞った商品の中から借りたいローンを見つけたら、自分が融資を受けられるか確認しましょう。

ローンには法人または、個人事業主しか借りられない商品もあります。

低金利の商品なら、利息を抑えて借入可能です。

お金が必要な時期や必要な金額も踏まえて、申し込みする商品を決めましょう。

自営業者が事業費も生活費も借りるときに選びたい融資方法3選

自営業者が事業費も生活費も借りるときに選びたい融資方法は、以下の3種類です。

商品	消費者金融の事業者向けカードローン	消費者金融のカードローン	小規模企業共済
総量規制	対象外	対象	ー
即日融資	〇	〇	✕
限度額の上限	300万円程度	500万円程度	掛け金による

消費者金融の事業者向けカードローンには、事業費と生活費の両方に利用できる商品があります。

両方の目的で借りるなら、資金使途を確認して申し込みましょう。

一般向けのカードローンにも、事業にお金を使えるものがあります。

事業向けと一般向けカードローンの違いは、総量規制の対象になるかどうかです。

総量規制は貸金業法に定められているルールで、年収の3分の1超の融資を制限しています。

Q2-1.総量規制とは何ですか？

A2-1.借り過ぎ・貸し過ぎを防ぐために設けられた新しい規制です。具体的には、貸金業者からの借入残高が年収の3分の1を超える場合は、新たな借入れはできなくなる、という内容です。

出典：貸金業法Q&A│金融庁

事業向け融資は総量規制の対象にならず、審査に通れば年収の3分の1を超える借り入れも可能です。

小規模企業共済は退職金のない自営業者が将来に備えるための制度で、共済に加入している人は掛け金の範囲内で借りられます。

融資スピードや借りたい金額を元に、申し込む商品を決めましょう。

消費者金融の事業者向けカードローンは年収の3分の1を超える借り入れもできる

事業資金にも生活費にも借りたお金を使える、消費者金融の事業向けカードローンは、以下の通りです。

消費者金融の事業者向けローン	プロミスの自営者カードローン	アコムのビジネスサポートカードローン	オリックス・クレジットのVIPローンカードBUSINESS
金利(年)	6.3～17.8％	12.0～18.0%	6.0～17.8％
利用限度額	300万円まで	1万円～300万円	50万円～500万円
資金使途	・生計費 ・事業費	自由	・事業性資金 ・プライベート資金
融資対象者	個人事業主	個人事業主	・業歴1年以上の個人事業主 ・法人代表者
契約方法	自動契約機	・店舗 ・自動契約機(むじんくん)	Web
融資スピード	最短即日※1	最短即日	最短即日

※1 申し込みを行った時間帯によって、当日中の融資に対応できない場合があります。

消費者金融の事業向けカードローンは、総量規制の対象とされません。

審査に通れば、年収の3分の1を超える借り入れも可能です。

個人事業者の借りられる金額に制限があると、事業に支障が出る可能性もあります。

利用者が困らないよう、個人事業者に対する貸し付けは総量規制の例外扱いです。

例外の貸し付けに分類される資金は借入額として計算されますが、例外的に融資を受けられます。

次の貸付けは、顧客の利益の保護に支障を生ずることがない貸付けとして、総量規制の「例外貸付け」に分類されます。総量規制にかかわらず借入れは可能ですが、借入額が借入残高に算入されますので、借入残高が総量規制の基準を超過した場合、その後、「除外貸付け」や「例外貸付け」を除いて借入れができなくなります。

出典：2 総量規制にかかわらず、お借入れできる貸付けの契約があります│日本貸金業協会

融資額の上限や金利をチェックして、借入先を決めましょう。

プロミスの自営者カードローンは自動契約機に来店できれば即日借入も可能

金利(年)	6.3～17.8％
利用限度額	300万円まで
資金使途	・生計費 ・事業費
融資対象者	個人事業主
契約方法	自動契約機
融資スピード	最短即日※1

※1 申し込みを行った時間帯により、当日中の融資に対応できない場合があります。

プロミスの自営者カードローンは、契約時に自動契約機に来店できれば即日借入できる可能性もあります。

申し込みから借り入れまでの流れは、以下の通りです。

1. 自動契約機または電話で申し込む
2. 審査に必要な情報を提供する
3. 電話で審査結果連絡をもらう
4. 自動契約機で契約する

申し込みは電話からも可能で、審査結果が出るまでは来店しなくても構いません。

審査に必要な以下の情報を提供したら、審査結果連絡があるまで待ちましょう。

• 申込者の氏名や生年月日
• 申込者の住所や連絡先
• 事業内容や所得
• 事業の状況
• 借入希望額

契約方法は自動契約機のみです。

近くに来店できる自動契約機がない人は、別の商品に申し込みましょう。

自営者カードローンは、繰り返しの借り入れも可能です。

一度契約すれば、事業や生活費が足りなくなったときすぐに借り入れできます。

融資が受けられるのは、個人事業主です。

プロミスの自動契約機に来店可能で即日お金を借りたい個人事業主は、プロミスの自営者カードローンに申し込みましょう。

アコムのビジネスサポートカードローンはカードローンからの切り替えにも対応

金利(年)	12.0～18.0%
利用限度額	1万円～300万円
資金使途	自由
融資対象者	個人事業主
契約方法	・店舗 ・自動契約機(むじんくん)
融資スピード	最短即日

アコムのビジネスサポートカードローンは、すでにアコムを利用している人も切り替え可能な商品です。

事業向けのカードローンで、年収の3分の1を超える借り入れもできます。

カードローン契約中で年収の3分の1を超えた借り入れが必要になった個人事業主は、ビジネスサポートカードローンに切り替えましょう。

融資対象者は個人事業主で、借りたお金は原則自由に使えます。

アコムのビジネスサポートカードローンは、Web申し込みも可能です。

自動契約機(むじんくん)や店舗での申し込みにも対応しています。

以下の人は申し込みする前に、フリーダイヤル(0120-07-1000)へ連絡しましょう。

• すでにアコムを利用している人
• 借入希望額と他社借入額を合わせて年収の3分の1超になる可能性のある人

契約の際は、店舗または自動契約機(むじんくん)に来店しなければいけません。

アコムに来店可能で年収の3分の1超の借り入れを希望する個人事業主は、ビジネスサポートカードローンに申し込みましょう。

オリックス・クレジットのVIPローンカードBUSINESSはWebで契約できる

金利(年)	6.0～17.8％
利用限度額	50万円～500万円
資金使途	・事業性資金 ・プライベート資金
融資対象者	・業歴1年以上の個人事業主 ・法人代表者
契約方法	Web
融資スピード	最短即日

オリックス・クレジットのVIPローンカードBUSINESSは、Webで契約できる事業者向けカードローンです。

法人も個人事業主も利用できる商品で、近くに店舗がなくても借りられます。

公式サイトから振込手続きをすれば、カードが届く前でも借入可能です。

借りたお金は事業性資金以外に、プライベート資金として使っても構いません。

2種類の返済方式があり、返済方法も選択できます。

返済方法	新残高スライドリボルビング返済	元利込定額リボルビング返済
内容	仮りれ残高に応じて毎月の返済額が決まる	借入残高に関わらず一定の金額を返済する
返済例	・50万円以内：15,000円 ・50万円超～100万円以内：25,000円 ・100万円超～200万以内：40,000円	・50万円コース：15,000円以上で設定 ・100万円コース：25,000円以上で設定 ・200万円コース：40,000円以上で設定

返済しやすい方法を選択すれば、無理なく返済できます。

Web契約できる事業にも生活費にも使えるカードローンを選びたい自営者は、VIPローンカードBUSINESSを選びましょう。

消費者金融カードローンの一部商品は借りたお金を事業費にも使える

消費者金融カードローンの一部は、借りたお金を事業費にも利用できます。

多くのカードローンでは、借りたお金を事業性資金として使用できません。

SMBCモビットの申し込みフォームを確認すると、事業性資金としては利用を認めないと記載されています。

借りたお金を事業資金としても使えるのは、以下のカードローンです。

消費者金融のカードローン	プロミスのカードローン	アイフルのカードローン
金利(年)	4.5～17.8％	3.0～18.0%
利用限度額	1万円～500万円	1万円～800万円
資金使途	・生計費 ・事業費(個人事業主のみ)	原則自由
契約方法	・Web ・自動契約機	・Web ・無人店舗
融資スピード	最短25分※1	最短20分※2

※1 お申込みをした時間帯によっては、当日中のご融資ができない場合もあります。

※2 Webで申し込みの場合

※2 申し込みの時間帯によって、翌日以降となる場合があります。

※2 申込の状況によって、希望に添えない場合があります。

カードローンで事業資金を借りるときは、年収の3分の1を超える融資を受けられません。

年収に対して必要な金額を確認して、事業向けと一般向けどちらに申し込むか決めましょう。

プロミスのカードローンは個人事業主なら事業目的の借り入れも可能

消費者金融のカードローン	プロミスのカードローン
金利(年)	4.5～17.8％
利用限度額	1万円～500万円
資金使途	・生計費 ・事業費(個人事業主のみ)
契約方法	・Web ・自動契約機
融資スピード	最短25分※1

※1 お申込みの時間帯によっては、当日中の融資ができない場合があります。

プロミスのカードローンは個人事業主が申し込んだ時に限り、事業目的の借り入れも可能です。

自営者カードローンとの違いは、以下の通りです。

商品	カードローン	自営者カードローン
金利(年)	4.5～17.8％	6.3～17.8％
利用限度額	1万円～500万円	300万円まで
即日融資	〇	〇
年収の3分の1超の借り入れ	✕	〇
申込方法	・Web ・電話 ・自動契約機	・電話 ・自動契約機
契約方法	・Web ・自動契約機	自動契約機

年収の3分の1超の借り入れができるのは、自営者カードローンです。

自営者カードローンはWeb申し込みに対応できず、契約方法も自動契約機のみ。

契約の際に来店しなければいけません。

カードローンなら、来店不要で契約までできます。

申し込みにはアプリも使えて、申し込みから契約までスマホで完結も可能です。

アプリがカード代わりに利用できるため、契約後すぐにセブン銀行ATMまたはローソン銀行ATMで借り入れできます。

2つの商品は、上限金利に違いがありません。

年収の3分の1までに制限され、利用限度額はカードローンの方が高いです。

年収900万円超の個人事業主なら、カードローンの方が高額の融資を受けられる可能性もあります。

年収の3分の1超の借り入れが必要なければ、カードローンの方が申し込みやすいです。

総量規制の範囲内で借りられればいい個人事業主や、年収900万円超の人は、カードローンを選びましょう。

アイフルのカードローンは急いでいる自営業者に向いた借入先

金利(年)	3.0～18.0%
利用限度額	1万円～800万円
資金使途	原則自由
契約方法	・Web ・無人店舗
融資スピード	最短20分※

※ Webで申し込みの場合

※ お申し込みの時間帯によっては、翌日以降になる場合があります。

※ お申込の状況によっては、希望に添えない場合もございます。

アイフルのカードローンは、Web申し込みなら最短審査時間20分の消費者金融カードローンです。

できるだけ急いで事業関連のお金を用意したいときに、短時間で借りられる可能性もあります。

事業用として利用可能との明記はないものの、申し込みフォームに事業資金の選択肢が確認できました。

一般向けのカードローンなら、申し込みから契約まですべてWebで可能です。

借り入れにも来店は不要で、契約したら以下の方法で借りられます。

• 振込融資を受ける
• スマホATM取引で借りる

口座にお金が必要なときやキャッシュカードで下ろしたいときは、振込融資が向いています。

すぐ現金を用意する必要があるなら、スマホアプリをカード代わりにお金を借りるスマホATM取引が便利です。

今すぐにでも融資を受けたい自営業者は、アイフルのカードローンに申し込みましょう。

小規模企業共済は掛金の納付期間に応じた貸付制度を利用できる

小規模企業共済に加入している人は、掛け金の納付期間に応じて以下の貸付制度を利用できます。

小規模企業共済とは、小規模企業の経営者や役員が廃業時や退職時に備えてお金を積み立てる制度です。

積み立てたお金はいざというときの生活費に充てられます。

小規模企業共済で利用できる融資の多くは、事業向けです。

福祉対応貸付けが、事業以外の融資に当たります。

借りられる金額は掛金の範囲内で、資金ごとに決められる仕組みです。

小規模企業共済の貸付制度は低金利で利息負担が少ない

小規模企業共済の貸付制度は低金利で、利息の負担が少なくて済みます。

100万円借りたとして、年18.0の消費者金融と1ヶ月の利息を比較しました。

借入先	消費者金融(年18.0％)	小規模企業共済(年1.5％)
利息	15,000円程度	1,300円程度

参考：カードローンのかんたん返済額シミュレーション│E-LOAN

消費者金融と小規模企業共済では、利息が1万円以上違います。

共済に加入している人は、融資制度を活用して少ない負担で借りましょう。

生活費を借りたい自営業者がお金を借りる方法2選

生活費を借りたい自営業者がお金を借りる方法は、以下の2つです。

お金の借り方	消費者金融カードローン	役員貸付
即日融資	〇	✕
金利(年)	18.0％程度	1.0%～
借入目的	原則自由	経営者の判断による
繰り返しの借り入れ	〇	✕

消費者金融カードローンは、即日融資にも対応できます。

借りたお金の使い道は、原則制限がありません。

役員貸付は、会社に制度を導入していれば自営業者でも借り入れできます。

役員貸付は経営者が法人から借りる仕組みで、経営者の判断で個人的な資金として借入可能です。

利便性の高さで選ぶならカードローン、金利にこだわるなら役員貸付を利用しましょう。

消費者金融カードローンは自営業者が自由な目的で借りられる

消費者金融カードローンは、自営業者が事業資金を除く原則自由な目的で借りられる商品です。

消費者金融カードローンには、以下の特徴があります。

• 最短即日借りられる
• 繰り返し利用できる
• 借りたお金は原則自由な目的に使える(事業資金を除く)
• カードレスでも借りられる
• 原則電話連絡がない

消費者金融カードローンは、審査がスムーズに進めば即日借り入れも可能です。

一度契約すれば繰り返し利用できて、再申し込みは必要ありません。

事業資金以外なら借りたお金は原則自由な目的に使えます。

消費者金融カードローンは、カードレスでの借り入れも可能です。

公式アプリで借りられる商品なら、郵送物が発生しません。

自由な目的で即日借りられる消費者金融は、以下の通りです。

消費者金融の事業者向けローン	SMBCモビットのカードローン	レイクのカードローン
金利(年)	3.0～18.0％	4.5〜18.0％
利用限度額	1万円～800万円	1万円〜500万
資金使途	原則自由(事業資金を除く)	原則自由(事業資金を除く)
契約方法	・Web ・三井住友銀行内ローン契約機	・Web ・レイクが利用できる自動契約機
融資スピード	最短即日融資も可能 ※1	Webで最短25分融資も可能※2

※1 申し込みの曜日や時間帯によって、翌日以降の取り扱いになる場合があります。

※2 21時(日曜日は18時)までの契約手続き完了(審査・必要書類の確認含む)で、当日中での振込が可能。一部金融機関もしくは、メンテナンス時間などを除きます。

自由な目的で使えるお金を繰り返し借り続けたい自営業者は、消費者金融カードローンに申し込みましょう。

SMBCモビットは2つのコンビニATMでカードレスなしの借り入れができる

金利(年)	3.0～18.0％
利用限度額	1万円～800万円
資金使途	原則自由(事業資金を除く)
契約方法	・Web ・三井住友銀行内ローン契約機
融資スピード	最短即日融資も可能※

※申し込みした曜日・時間帯によって、取り扱いが翌日以降となる場合があります。

• セブン銀行ATM
• ローソン銀行ATM

契約に来店は不要で、Webでの契約もできます。

振り込みまたはスマホATM取引で借り入れすれば、契約後すぐに借り入れ可能です。

急いでカードを受け取りたければ、三井住友銀行内ローン契約機まで出向きましょう。

カードを受け取れば、提携金融機関やイーネットATMも利用できます。

原則勤め先への電話連絡も避けられるので、従業員に借り入れを知られたくない自営業者でも申し込みやすいです。

コンビニATMで生計費を借りたい自営業者は、SMBCモビットを利用しましょう。

レイクは最短15秒で画面上の審査結果表示を確認できる

金利(年)	4.5〜18.0％
利用限度額	1万円〜500万
資金使途	原則自由(事業資金を除く)
契約方法	・Web ・レイクが利用できる自動契約機
融資スピード	Webで最短25分融資も可能※

※ 21時(日曜日は18時)までに契約手続き完了(審査・必要書類の確認含む)で、当日中に振込が可能。一部金融機関または、メンテナンス時間等を除きます。

レイクはWebから申し込めば、最短15秒で画面上の審査結果表示を確認できます。

最短時間で審査結果を確認できるのは、以下の時間帯です。

通常時間帯	8：10～21：50
毎月第3日曜日	8：10～19：00

審査に通る可能性があるか早めに知りたいときは、Webで申し込みをしましょう。

融資までの最短時間も、25分と早いです。

21：00(日曜日は18：00)までに審査と必要書類の確認が終われば、当日中に振り込んでもらえます。

スマホATM取引で、セブン銀行ATMカードローンから借りる方法でも、即日借入可能です。

レイクには選べる無利息期間があり、一定期間利息がかかりません。

早めに審査結果を聞きたい人や、一定期間利息なしで借りたい人は、レイクに申し込みましょう。

役員貸付は自営業者が法人からお金を借りる方法

役員貸付は、自営業者が法人からお金を借りる方法です。

役員貸付では、役員が法人から借りたお金をプライベート資金としても利用できます。

役員貸付を利用する際は、以下の点を守りましょう。

• 決められた利息を上乗せして返済する
• 早めに返済する
• 頻繁に利用しない

役員貸付は企業から第三者への融資と判断され、利息が発生します。

国税庁によって、役員または使用人に貸し付けた金銭の利息が決められる仕組みです。

令和4年の利率は、0.9％でした。

利率は年によって異なり、平成22年以降は0.9〜4.3％の範囲で推移しています。

参考：No.2606 金銭を貸し付けたとき│国税庁

役員貸付の金額が増えてから返済すると、返済が滞る可能性もあります。

会社の負債となり経営に悪影響となるため、早めに返済しましょう。

役員貸付の頻繁な利用は、貸金業者や銀行からの信用を落とします。

融資をしても役員にお金が流れるのではないかと思われ、審査上不利です。

本当に必要なときだけ、制度を利用して借りましょう。

繰り返し借りる予定があるなら、カードローンが向いています。

自営業者が事業目的でお金を借りる方法6選

自営業者が事業目的でお金を借りる方法は、以下の6種類です。

お金の借り方	向いている人
貸金業者のビジネスローン	スピードを重視して借りたい
銀行のビジネスローン	利息を抑えたい
信用金庫のビジネスローン	利息を抑えたい
日本政策金融公庫の融資制度	国からお金を借りたい
ファクタリング	売掛債権を活用したい
法人専用クレジットカード	支払いを先送りにしたい

早めに事業資金を用意する必要があるなら、貸金業者のビジネスローンを選びましょう。

銀行や信用金庫のビジネスローンは、時間的余裕のある自営業者が利息を抑えて借りられます。

国から事業資金を借りるなら、日本政策金融公庫の事業を利用しましょう。

ファクタリングや法人専用クレジットカードを活用して、資金のない時期を乗り切る方法もあります。

利用できそうな方法を選んで、事業資金を調達しましょう。

貸金業者のビジネスローンは融資スピードを重視する自営業者にぴったり

貸金業者のビジネスローンは、以下の会社が提供しています。

• 消費者金融
• 信販会社やクレジットカード会社

即日対応できる借入先もあり、融資スピードを重視する自営業者に向いています。

融資の形式には2種類あるため、どちらで借りたいか決めた上で申込先を選びましょう。

融資の形式	特徴
カードローン方式	・繰り返し借りられる ・一度契約すれば借り入れのたびに申し込み直す必要がない
証書貸付方式	・必要なお金をまとめて借りる ・カードローン方式より低金利で借りられるケースもある

何度も資金調達をする予定があるなら、カードローン方式が便利です。

必要なタイミングで、新たな手続きなしにすぐ借り入れができます。

証書貸付方式は、利用のたびに審査を受けなければいけません。

まとまった資金を借りたいときや繰り返し借りる必要がない自営業者には、証書貸付方式が向いています。

すぐにでも事業資金を用意しなければいけない自営業者は、貸金業者のビジネスローンを選びましょう。

AGビジネスサポートは豊富な商品から必要に応じて借り入れできる

AGビジネスサポートは、豊富な商品から自社に必要な商品を選んで借りられます。

提供している商品は、以下の通りです。

商品	特徴	金利(年)	利用限度額	融資スピード
事業者向けビジネスローン	まとまった資金を借りられる	3.10～18.00％	50万円～1,000万円	最短即日
事業者向けカードローン	繰り返し借りられる	5.00～18.00％	1万円～1,000万円 ※新規契約時は500万円まで	最短即日
不動産担保ビジネスローン	不動産を担保としてまとまった資金を借りられる	2.49～11.90％	5億円まで	最短3日
不動産担保カードローン	不動産を担保として繰り返し借りられる	5.00～11.90％	5,000万円まで	最短3日
不動産担保開業支援ローン	不動産を担保として開業資金を借りられる	2.49～9.89％	100万円～1億円 ※個人事業主は5,000万円以下	最短3日

一度だけ借りるビジネスローンと、カードローンがあります。

不動産を担保にすれば、無担保で借りるより高額な資金の借り入れも可能です。

担保にできる不動産があれば、開業資金も借りられます。

必要な金額や繰り返し借りたいかを元に、利用する商品を選びましょう。

銀行のビジネスローンは利息を抑えたい自営業者に向いている

銀行のビジネスローンは、利息を抑えたい自営業者に向いた借り方です。

貸金業者のビジネスローンと比較したとき、金利が年3.0％程度違います。

ビジネスローン	種類	上限金利(年)	100万円借りて1年で返済したときの利息
PayPay銀行ビジネスローン	銀行	13.8％	76,300円程度
東京スター銀行「スタービジネスカードローン」	銀行	14.5％	80,300円程度
プロミスの自営者カードローン	貸金業者	17.8％	99,000円程度
AGビジネスサポート「事業者向けカードローン」	貸金業者	18.0％	100,200円程度

参考：カードローンのかんたん返済額シミュレーション│E-LOAN

100万円借りて1年で返済したときの利息を比較すると、銀行のビジネスローンは2万円程度少ない利息で借り入れできます。

銀行のビジネスローンは、即日融資に対応できません。

契約手続きに郵送が必要なケースも多く、借り入れまでに時間がかかります。

資金が必要な時期までに時間的な余裕があり、金利を重視して借入先を選びたい自営業者は、銀行のビジネスローンを選びましょう。

PayPay銀行ビジネスローンは法人も個人事業主も借り入れできる

PayPay銀行ビジネスローンには、2種類のプランがあります。

プラン	ビジネスローン(個人事業主向け)	ビジネスローン(法人向け)
金利(年)	1.8～13.8％	1.8～13.8％
利用限度額	1,000万円まで	1,000万円まで
資金使途	事業性資金	事業性資金
契約方法	Web	Web
条件	ー	同じ事業内容で会社の業歴が2年以上または決算を2期終了している

商品内容はどちらのプランも同じです。

法人が利用するなら、同じ事業内容で会社の業歴が2年以上または決算を2期終了していなければいけません。

PayPay銀行ビジネスローンを利用するには、PayPay銀行に口座が必要です。

口座のない人は、ビジネスローンの申し込みと同時に口座を開設しましょう。

PayPay銀行ビジネスローンは、申し込みから借り入れまでWebで対応できます。

法人でも個人事業主でも利用できて、Webで契約できる銀行のビジネスローンを探している自営業者は、PayPay銀行ビジネスローンに申し込みましょう。

信用金庫のビジネスローンは主に中小企業や個人を対象としている

信用金庫のビジネスローンは、主に中小企業や個人を対象としていて、自営業者も申し込みやすいです。

信用金庫には地域の繫栄を図る目的があり、地域社会の利益を優先しています。

地域で活動する企業が事業を営めるよう、融資を実施。

普段から取引がある信用金庫に申し込めば、口座の状況も情報として活用され、信用を得やすいです。

信用金庫は、地域の方々が利用者・会員となって互いに地域の繁栄を図る相互扶助を目的とした協同組織の金融機関で、主な取引先は中小企業や個人です。

出典：信用金庫と銀行・信用組合との違い│全国信用金庫協会

信用金庫のビジネスローンは、利用条件が厳しいケースもあります。

例えば大阪信用金庫「ダイシンビジネスローン　じんそく」に申し込むなら、以下の条件を満たさなければいけません。

• 大阪信用金庫との取引で代位弁済や貸し倒れがない
• 延滞していない
• 大阪信用金庫の営業区域内で業歴2年以上または決算が2期終了している

信用金庫の商品は、即日融資に対応できません。

信用金庫のビジネスローンは、銀行のビジネスローンと同程度の金利です。

ビジネスローン	種類	上限金利(年)
大阪信用金庫「だいしんビジネスローン　じんそく」	信用金庫	13.8％
埼玉縣信用金庫「さいしんクイックビジネスローン」	信用金庫	14.7％
PayPay銀行ビジネスローン	銀行	13.8％
東京スター銀行「スタービジネスカードローン」	銀行	14.5％

普段から取引している信用金庫がある自営業者は、取引先のビジネスローンを利用しましょう。

大阪信用金庫「だいしんビジネスローン　じんそく」は業歴2年以上で借りられる

大阪信用金庫「だいしんビジネスローン　じんそく」は、業歴2年以上または決算を2期終了している自営業者が申し込めます。

法人も個人事業主も利用可能な商品です。

商品概要は以下の通り。

金利(年)	9.8％または13.8％
利用限度額	50万円～500万円
資金使途	事業性資金
融資対象者	・法人 ・個人事業主
融資の方式	証書貸付方式

上限金利は年13.8％で、最大500万円まで借りられます。

証書貸付方式で、繰り返しの借り入れはできません。

借入期間は10年以内で、繰り上げ返済も可能です。

大阪信用金庫と取引がある業歴2年以上の自営業者は、金利の上限が低い「だいしんビジネスローン　じんそく」を活用しましょう。

自営業者や個人事業主が国からお金を借りるなら日本政策金融公庫の融資制度

自営業者や個人事業主が国からお金を借りるなら、日本政策金融公庫が提供する融資制度を利用しましょう。

日本政策金融公庫は政府金融機関と位置付けられ、国の政策の元で民間金融機関の機能を補っています。

国の政策の下、民間金融機関の補完を旨としつつ、社会のニーズに対応して、種々の手法により、政策金融を機動的に実施する。

出典：日本政策金融公庫とは│日本政策金融公庫

日本政策金融公庫では、以下の融資事業を実施しています。

事業の名称	融資対象者
国民生活事業	・個人企業 ・小規模事業者
中小企業事業	中小企業
農林水産事業	農林漁業者

自営業者は、国民生活事業で融資を受けましょう。

国民生活事業の融資制度

国民生活事業で提供されている融資制度は、以下の通りです。

金利は年0.54〜3.20％の範囲で決定されます。

資金の種類	利用目的	上限額 ※掛金の範囲内
一般貸付	他の制度に当てはまらないほとんどの企業が利用できる資金	4,800万円
新規開業資金	・新規事業開始資金 ・事業開始後に必要な設備資金や運転資金	7,200万円(うち運転資金4,800万円)
新事業活動促進資金	経営革新計画の承認を受けて新事業活動に取り組む資金	7,200万円(うち運転資金4,800万円)
企業活力強化資金	企業合理化を目的とした設備投資資金	7,200万円(うち運転資金4,800万円)
事業承継・集約・活性化支援資金	事業承継やM&Aに取り組むための資金	7,200万円(うち運転資金4,800万円)
ソーシャルビジネス支援資金	以下社会的課題解決を目的とした事業を営む資金 ・老人福祉介護事業 ・児童福祉事業 ・障がい者福祉事業	7,200万円(うち運転資金4,800万円)
海外展開・事業再編資金	海外展開を図る資金	7,200万円(うち運転資金4,800万円)
環境・エネルギー対策資金	非化石エネルギー関連対策資金	7,200万円
経営環境変化対応資金(セーフティネット貸付)	環境の変化で一時的に業況が悪化している企業向けの資金	4,800万円
取引企業倒産対応資金(セーフティネット貸付)	取引先企業の倒産で経営が悪化している企業向けの資金	3,000万円
企業再建資金	企業の再建を図るための資金	7,200万円(うち運転資金4,800万円)

日本政策金融公庫の融資制度は、資金の利用目的によって利用できる貸し付けが決まる仕組みです。

特定の資金に当てはまらない企業は、一般貸付を利用しましょう。

国民生活事業は、Web申し込みができます。

来店や郵送で申し込む手間を省けるため、Web申し込みを活用しましょう。

日本政策金融公庫なら創業前でも融資が受けられる

日本政策金融公庫では、新たに事業を始める予定の人でも融資を受けられます。

ビジネスローンは、通常すでに事業を経営している人向けの商品です。

操業を目的としてお金を借りるなら、専用のローンを利用しなければいけません。

専用のローンは条件が厳しい例も多いです。

商品	条件
AGビジネスサポート「不動産担保開業支援ローン」	担保にできる不動産がある
さがみ信用金庫「創業支援ローン　START」	・10％以上の自己資金を用意できる ・中小企業診断士等の事前モニタリングによる指導を受ける ・事業者向けしんきんカード(クレジットカード)を契約する

開業資金を借りるには、担保や決められた金額の自己資金が必要です。

日本政策金融公庫の新規開業資金は以下の人が利用できて、特定の条件は設けられていません。

• 新たに事業を始める人
• 事業開始後おおむね7年以内の人

開業資金を借りたい自営業者は、日本政策金融公庫に相談しましょう。

日本政策金融公庫の新規開業資金で優遇を受けられる人もいる

以下の条件に当てはまれば、日本政策金融公庫の新規開業資金で優遇を受けられます。

事業名	条件	優遇の内容
新規開業資金(女性、若者/シニア起業家支援関連)	・女性 ・35歳未満または55歳以上の人	金利の上限が年3.20％から2.50％になる
新規開業資金(再挑戦支援関連)	廃業歴等があり創業に再チャレンジする人	運転資金の返済期間が7年以内から15年以内に伸びる
新規開業資金(中小企業経営力強化関連)	中小会計を適用して創業する人	金利の上限が年3.20％から2.50％になる

中小会計とは以下の企業向けに作られた会計ルールです。

• 経理人員が少なく高度な会計処理への対応が難しい
• 会計情報の開示範囲が取引先、金融機関、同族株主、税務当局に限定される
• 主に法人税法で定める処理を意識した会計処理が実施されている

上場企業向け会計ルールを必要としない中小企業が簡単に利用できるよう、ルールが定められました。

非上場企業である中小企業にとって、上場企業向け会計ルールは必要ありませんが、中小企業でも簡単に利用できる会計ルールは今までありませんでした。

中小企業の会計に関する基本要領（中小会計要領）は、次のような中小企業の実態を考えてつくられた会計ルールです。

出典：中小会計要領について│中小企業庁

日本政策金融公庫の新規開業資金で優遇される条件に当てはまる人は、制度を活用しましょう。

コロナでお金がない自営業者や個人事業主がお金を借りる制度

日本政策金融公庫では、コロナでお金がない自営業者がお金を借りる制度も設けています。

例えば新型コロナウイルス感染症特別貸付では、コロナウイルス感染症の影響に伴う社会的要因によって必要となった資金の借り入れが可能です。

金利(年)	1.09～2.05％
利用限度額	8,000万円

借りられるのは、以下の人です。

• 最近1ヵ月間の売上高または、過去6ヵ月の平均売上高が前5年いずれかの年の同期と比較して、5％以上減少している
• 債務負担が重くなっている

コロナの影響で債務負担が重くなっている人も、融資の対象です。

債務負担が重くなっている人に関する項目は、令和5年に追加されました。

参考：【国民生活事業】新型コロナウイルス感染症特別貸付等に関するQ＆A │日本政策金融公庫

セーフティネット貸付(経営環境変化対応資金)も、コロナ関連の資金として利用できます。

新型コロナウイルスに関する相談窓口で対応に当たっているので、コロナで困っている自営業者は相談しましょう。

ファクタリングは売掛債権を元に資金を調達する方法

ファクタリングとは、売掛債権を期日前に買い取るサービスです。

一定の手数料を支払って債権を買い取ってもらう仕組みで、借り入れではありません。

一般に「ファクタリング」とは、事業者が保有している売掛債権等を期日前に一定の手数料を徴収して買い取るサービス（事業者の資金調達の一手段）であり、法的には債権の売買（債権譲渡）契約です。

出典：ファクタリングの利用に関する注意喚起│金融庁

AGビジネスサポートが取り扱っているファクタリングの手数料は、2.0％からです。

売掛債権を持っていれば、法人でも個人事業主でも利用できます。

ファクタリングでも審査は必要で、審査内容は以下の通りです。

審査項目	内容
売掛先の経営状況	・資金の回収が見込めるか ・滞納があり資産の差し押さえを受ける可能性があるか
申込者の信用	・経営状況は安定しているか ・必要な手続きや書類提出を滞りなく実施できるか
申込者と売掛先の継続取引	・継続取引があり架空請求ではないか ・不良債権ではないか
売掛金の支払日	支払い期間が短く回収のあてがあるか ※2ヶ月以上先ならリスクが高いと判断される

買い取った売上金の回収ができないと困るため、審査では売掛先の経営状況も確認されます。

申込者に対しても、必要な手続きを実施できる誠実性があるかチェック。

架空請求ではないか確かめるために、申込者と売掛先に継続取引があるかも重視されます。

売掛金の支払い日が近ければ、回収の見込みが高くなり有利です。

支払い期限が2ヶ月以上先なら、リスクが高いとみなされます。

売掛債権を売却して早めに現金を得たいなら、ファクタリングを利用しましょう。

ビジネス専用クレジットカードは支払いを後回しにしたいときに便利

自営業者がビジネス専用のクレジットカードを持っていれば、支払いを後回しにできます。

クレジットカードを持つメリットは、以下の通りです。

• クレジットカードの付帯サービスを利用できる
• 支払い方法を選べる
• ポイントが貯まる
• ETCカードを発行できる
• 年会費無料のカードも選べる

クレジットカードには付帯サービスがあり、旅行傷害保険や優待サービスを受けられます。

支払い方法も一括と分割から選べて、経営状況に合わせた支払いが可能です。

クレジットカード払いにすると、ポイントも貯まります。

ETCカードを発行すれば、出張にも便利です。

年会費無料のカードを選べば、負担もありません。

支払いを後回しにすれば済むなら、クレジットカードも活用しましょう。

三井住友カードビジネスオーナーズは年会費無料でサービスが充実

三井住友カードビジネスオーナーズは、年会費無料で法人代表者も個人事業主も申し込めます。

パートナーカードも19枚まで発行できて、社員も利用できるカードです。

以下のサービスもあり、ビジネスシーンでお得です。

• 最高2,000万円の海外旅行傷害保険
• ポイント優待サイト経由のショッピングでポイント最大＋9.5％
• 街のお店で受けられるポイント加算やキャッシュバック特典

クレジットカードも併用して、事業に役立てましょう。

自営業者がお金を借りる上で知っておきたい知識

自営業者がお金を借りるなら、以下の点を知っておきましょう。

• 審査の甘い借入先はない
• 信用度を高めるコツがわかれば審査通過の可能性も上がる

自営業者が借りたお金を返済できるかには、自営業者本人の状況と合わせて事業の状況も関わります。

貸したお金が返って来ないリスクもあるため、甘い審査はできません。

審査で確認されているのは、信用度です。

貸したお金を返してくれそうな自営業者は、信用があると判断されます。

信用度は返済能力と言い換えても構いません。

審査内容を知っていると、審査対策も可能です。

できる対策をした上で審査に申し込み、信用を得ましょう。

審査の甘い自営業者や個人事業主向けのビジネスローンはない

審査の甘いビジネスローンはありません。

ビジネスローンの審査では以下の点をチェックして、返済能力のある企業にお金を貸しています。

審査項目	審査基準
企業の決算情報	・利益は上がっているか ・財務状況が悪くないか
借りたお金の返済状況	クレジットやローンの支払いはできているか
借入額	・借入額が多すぎないか ・返済期間が長すぎないか
事業実態	・事業を実際に行っているか ・事業の継続期間はどの程度か
申込者の借入状況	申込者本人の借入状況は悪くないか

企業の決算情報を見ると、売上高や利益を確認できます。

過去分も含めて分析すれば、業務の推移もチェック可能です。

利益が上がり、財務状況が悪くなければ、借り入れの可能性があります。

法人や個人事業主が借りたお金を返済できているかも、審査のポイントです。

支払いが滞っていれば返済能力があるとは思ってもらえず、審査に通りません。

返済期限の長すぎるローンを複数組んでいると、将来的に返済が難しくなる可能性も。

事業実態があるかも、審査基準です。

日常的に事業が運営されていなければ、融資は受けられません。

申込者本人が借りたお金を返済できているかも、審査基準の一つです。

企業の状況がよくても、申込者が返済のルールを守らない人だと返済が滞ります。

自営業者本人の状況も含めて、審査が実施される流れです。

自営業者が借り入れの審査で信用度を高めるコツ

自営業者が借り入れの審査で信用度を高めるには、以下の対策を実施しましょう。

• 固定電話の番号を記入する
• 事業証明書を用意する
• 借入希望額を低くする
• 借りたお金の利用目的や利用計画を明確にする
• 返済期限の近い借り入れがあるなら完済してから次を申し込む
• 赤字決算なら赤字でも対応してくれる借入先を選ぶ

固定電話の番号を記入し事業証明書も用意すると、事業実態がある証明となります。

日常的に事業を行っていると、認めてもらいましょう。

借入希望額が高いと、経営が傾いている印象を持たれる可能性もあります。

借り過ぎで将来的に返済が難しくなると判断されるケースもあるため、借入希望額はできる限り低くしましょう。

借りたお金を何に使うかはっきりさせ、見通しを立てて申し込むと、回収できる可能性が高いと判断されやすいです。

返済期限の近い借り入れがあるなら、完済まで待ってから申し込むと借入額を減らせます。

赤字決算の企業でも融資を申し込めますが、不利なのは事実です。

赤字決算の企業は、赤字でも対応してくれるビジネスローンを選びましょう。

例えばAGビジネスサポートは、赤字決算でも融資の相談に乗ってくれます。

Q.赤字決算・債務超過・銀行リスケ中でも検討可能か。

A.検討可能です。

過去の財務内容だけでなく現状のご商売に鑑み融資実行の可能性を検討してまいります。

まずはお気軽にお申込み・ご相談ください。

出典：よくあるご質問│AGビジネスサポート

自分に合う借入先を選んで、審査通過の可能性を高めましょう。