無職でもお金を借りる手段は？ニート・失業者の借り方や借りる以外に作る方法も解説

利用できる人	配偶者に安定した収入がある人
即日融資	消費者金融：時間帯によっては可能 銀行：不可能
借りられる金額	配偶者と申込者の年収を合算した額の3分の1、または金融機関で決められた上限まで（50万円が多い）
メリット	専業主婦（主夫）でもお金が借りられる

配偶者貸付は、申込者が無職でも配偶者の収入をもとに審査を受けられる貸付制度です。

消費者金融では、ベルーナノーティスで取り扱いがあります。

審査は申込者、配偶者どちらに対しても行われるのが特徴。

配偶者がすでに年収の3分の1まで借り入れがあれば、配偶者貸付は利用できません。

申込者が無職なら、一般のカードローンと違い以下の書類の提出が必要です。

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• 配偶者の本人確認書類の写し
• 夫婦の氏名、続柄が記載されている住民票
• 配偶者が記入した同意書
• 配偶者の収入証明書（審査、金融機関による）

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同意書が必要なため、配偶者に内緒で借りられません。

貸付条件は、申し込む金融機関が取り扱うカードローンと同じケースが多いです。

銀行カードローンで配偶者貸付が可能だと、あらかじめ上限を設定している銀行が少なくありません。

ご本人さまに収入のない場合は、配偶者さまに安定かつ継続した収入が必要となります。
※ 専業主婦（夫）の方でご本人さまに収入がなく、配偶者さまに収入がある方のお申込みは限度額50万円までとなります。
引用元：イオン銀行カードローン

銀行では、専業主婦（夫）への貸付について対応が分かれます。

イオン銀行カードローンのように、申込条件で収入がない人について言及しているローンを選びましょう。

対応する銀行口座を持っているなら自動貸越サービスでお金を借りる

利用できる人	貸越サービスに申込済みの人 担保となる定期預金がある人（担保が必要な場合のみ）
即日融資	可能（すでにサービス利用を申込済みの人のみ）
借りられる金額	銀行による 担保が定期預金の場合、預金額の90％程度が限度額
メリット	残高不足を自動的にカバーできる キャッシュカードと一体化できる

銀行の自動貸越サービスは、口座の残高不足を自動的にカバーするサービスです。

自動貸越サービスには2種類あり、担保や審査の有無が異なります。

	担保	審査	取り扱いのある主な銀行
担保が必要なタイプ	同じ銀行に、自分の定期預金など貯蓄性の預金口座がある	ない銀行が多い	ゆうちょ銀行「貯金担保自動貸付け」 三井住友銀行 総合口座（一般タイプ） SBI新生銀行 当座貸越 みずほ銀行 当座貸越
担保不要なタイプ	不要	あり	ゆうちょ銀行「口座貸越サービス」 みんなの銀行「カバー」

担保が必要なタイプは、定期預金残高の90％が限度額となるケースが多いです。

自分の資産が担保となるため、低金利なのが大きな特徴。

例えばみずほ銀行の当座貸越では、金利は0.502％とローンに比べて非常に低いです。

担保不要な自動貸越サービスは、カードローンと同様に審査が必要。

無職では審査落ちの可能性が高く、在職のうちに申込済であることが利用の条件です。

保険の契約者貸付なら審査なし・低金利でお金を借りられる

利用できる人	契約者貸付サービスが着いた保険の契約者
即日融資	可能な保険会社もある
借りられる金額	保険の解約返戻金の6～8割程度
メリット	審査なしで借りられる 金利は低め

保険の契約者貸付は、保険の解約時に支払われる解約返戻金を担保にお金を借りられる制度です。

契約者貸付の利用を申し込めば、審査なし・使途自由でお金を借りられます。

すべての保険が対象ではなく、解約時に解約返戻金の支払いがある保険のみが制度の利用が可能。

以下が契約者貸付を利用できる保険の一例です。

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• 終身保険
• 養老保険
• 定期保険
• 個人年金保険

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借りられる額は、今解約したらもらえる解約返戻金の6～8割程度が一般的。

金利は保険商品や契約期間によって異なり、契約期間が長いほど金利が高めの傾向です。

保険会社	契約者貸付の金利一例
ソニー生命	1989年6月30日以前に契約：6.25％ 2013年4月2日以降に契約：2.5％
メットライフ生命（終身保険）	1994年7月1日以前に契約：6.25% 1999年4月2日以降に契約：3.75%
日本生命	1994年4月1日以前に契約：5.75％ 2014年4月2日～2017年4月1日：2.55％

契約期間が短いほど、今まで払い込んだ保険金総額に対して解約返戻金として返ってくる割合は低いです。

契約者貸付がいつ振り込まれるかは、保険会社や手続き方法によって異なります。

以下が、代表的な保険会社での最短振込日です。

保険会社	最短振込日
大同生命	月曜日～金曜日の6時50分までの手続きで当日中に入金（Web手続き）
日本生命	平日14時30分までの手続きで当日中に入金（Web手続き）
明治安田生命	平日14時30分までの手続きで当日中に入金（Web手続き）
ソニー生命	営業日の16時までの手続きで翌営業日に入金（Web手続き）
オリックス生命	2営業日後（電話手続き）
SOMPOひまわり生命	翌々営業日（電話手続き）
アクサ生命	3営業日後（Web手続き）
メットライフ生命	3営業日後（Web手続き）

大同生命、日本生命、明治安田生命は平日なら即日融資が可能です。

一方、Web申し込みでも3営業日ほど待たないと入金されない保険会社もあります。

基本的に営業日以外は翌日以降になったり、平日でも24時間振込対応はしていません。

お金が必要なときまで余裕のあるタイミングで手続きを始めましょう。

クレジットカードのキャッシング枠を持っているならニートでも即日借り入れできる

利用できる人	キャッシング機能付きのクレジットカードを持っている
即日融資	可能
借りられる金額	申込時に設定された限度額
メリット	すぐにお金が借りられる 借り入れがバレにくい

持っているクレジットカードにキャッシング枠が設定してあれば、審査なしですぐにお金が借りられます。

クレジットカード作成時になんとなくキャッシング枠を申し込んでいる可能性もあるため、一度確認してみましょう。

Webやアプリのマイページから利用限度額を確認すると、キャッシング枠がいくらか簡単に分かります。

クレジットカードに対応しているATMから出金するほか、ネットからの手続きで口座振込できるタイプもあります。

キャッシングの返済方法は、翌月1回払いかリボ払いのどちらかになるのが一般的。

金利は18.0％と設定しているカードが多く、消費者金融カードローン並みです。

クレジットカードの限度額は、ショッピング枠とキャッシング枠で限度額を共有しています。

キャッシング枠は決まっていても、実際に借りられる金額の上限はショッピング利用額が影響するケースも。

限度額50万円、キャッシング枠10万円では、以下のパターンが考えられます。

ショッピング利用済の金額	キャッシング利用可能額
30万円	10万円
45万円	5万円
50万円	0円（キャッシング利用不可）

ショッピングで30万円利用し、カードの限度額まで20万円あってもキャッシング枠は10万円です。

ショッピングで限度額の枠を使い切っていると、キャッシングは利用できません。

増額申請をしてカードの限度額を引き上げる選択肢もありますが、無職だと増額審査には通過できません。

不動産担保ローンは無職でもまとまったお金を借りられる可能性がある

利用できる人	担保にできる不動産を所有している人
即日融資	不可
借りられる金額	担保の査定額次第
メリット	まとまったお金を借りられる可能性がある

不動産担保ローンは、家や土地を担保に多額のお金を借りられる可能性がある方法です。

担保があるため、本人の職業が無職でもお金を借りられます。

不動産の価値を調べて限度額を決定するため、即日融資は不可能です。

不動産を担保にするローンは主に2タイプ。

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• 一般的な不動産担保ローン
• 売却が前提のリバースモーゲージ

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一般的な不動産担保ローンは、他のローンと同様に月々一定額の返済を続けて完済を目指します。

リバースモーゲージは、主に老後資金の確保のために利用されるケースが多いです。

リバースモーゲージは、自宅を担保に借りたお金を売却により返済するものです。

売却するのは、基本的に家の持ち主である申込者が亡くなったとき。

自宅を担保に500万円借りた場合、毎月5万円借りながら最長100か月（8年4か月）家に住み続けられます。

借りられるお金を全額借りた後に申込者が生存していても、売却は決定事項。

借りたお金を全額返済しない限り、自宅を売却して出ていかなくてはなりません。

収入のない人がお金を借りにくい理由は法律と返済能力にある

無職でお金を借りたいと思っても、審査のある貸付方法で審査に通るのはほぼ不可能です。

無収入の人がお金を借りられない理由は主に2つあります。

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• 貸金業法の規制
• 社会的に返済能力があると認められない

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貸金業法は、消費者金融カードローンやクレジットカードキャッシングが影響を受けます。

貸金業法の影響を受けない金融機関でも、無職の人は返済能力が不足していると判断されやすいです。

無収入だとカードローンは法律で利用できない

貸金業法には、総借入額が年収の3分の1以内とする決まり（総量規制）があります。

過度な借入れから消費者の皆さまを守るために、年収などを基準に、その3分の1を超える貸付けが原則禁止されています（総量規制）。例えば、年収300万円の方が貸金業者から借入れできる合計額は、最大で100万円となります。
引用元：日本貸金業協会

年収300万円の人は、自身の借入をすべて合わせて100万円までしか借りられません。

借り入れ1社目で80万円借りている人だと、2社目の限度額は20万円以下です。

無職は年収の3分の1（総量規制）が0円となり、お金は借りられないことを意味します。

貸金業法に従う必要があるのは、貸金業者として登録して営業している会社。

貸金業者の例	総量規制対象となる借り入れ
消費者金融会社	プロミス、アイフルなどのカードローン
クレジットカード会社	各社のクレジットカードキャッシング JCB、三井住友カードなどのカードローン
ローンを取り扱う〇〇ペイの会社	LINEポケットマネー、dスマホローンなど

総量規制対象の借り入れは、貸金業者としての登録番号が必ず公式Webサイト内やアプリ内に記載されています。

登録番号の記載がある借り入れは、法律上無職は利用できません。

もし無職だと分かっていてお金を貸すと貸金業法違反となり、貸金業者側が罰を受けます。

銀行カードローンは収入がない人には返済能力がないとみなす

銀行カードローンの申込条件は、「本人に安定収入があり一定の返済能力がある人」が一般的。

社会的に収入がない状態の無職では返済能力がなく、申込条件を満たせません。

銀行カードローンは貸金業法の対象外で、総量規制は関係ありませんが、近年は返済能力の有無を特に重要視しています。

過去、貸し過ぎが原因で多重債務者（借り過ぎで返済が難しくなった人）を続出させてしまったためです。

年収証明書や自ら保有するお客さまの情報等によって、お客さまの収入状況や返済能力をより正確に把握することに努める。
個人の年収に対する借入額の比率を1/3以内に制限する総量規制の効果 として、多重債務の発生が一定程度に抑制されている状況等を踏まえ、銀行カードローンにおいても、個人の年収に対する借入額の比率を 意識した代弁率のコントロール等を行うべく信用保証会社と審査方針等を協議するよう努める。

（一部抜粋）
引用元：全国銀行協会 銀行カードローンに関する全銀協の取組みについて

一般的に、収入がある人でも銀行カードローンは消費者金融よりも審査が厳しいです。

無職への貸付を禁止する法律はありませんが、実際に銀行で借りるのは不可能と考えましょう。

不労所得があるなら個人事業主としてお金を借りられる可能性がある

勤務している会社がなくても、定期収入があれば個人事業主としてお金を借りられる可能性があります。

定期収入の例

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• YouTubeやブログなどからの広告収入
• 家賃収入

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お金を借りるには、前年度に確定申告を行っているのが条件。

個人事業主が収入を証明できる書類は、確定申告に関する書類のみです。

もし条件に該当するなら、ダメ元でもカードローン会社に申し込んでみましょう。

パート、アルバイト、自営業OKと記載のある大手消費者金融カードローンを選ぶと、審査通過の可能性が高まります。

年金収入だけではお金を借りられる手段が限られる

年金収入だけの人がお金を借りられるかどうかは、カードローン会社により判断が分かれます。

大手消費者金融の対応は以下の通りです。

消費者金融	年金受給者の対応	年齢条件
プロミス	年金収入のみの人は申込不可	74歳まで
アイフル	年金収入のみの人は申込不可	69歳まで
SMBCモビット	年金収入のみの人は申込不可	74歳まで
レイク	年金のみでも申込可能	70歳まで
アコム	年金のみでも申込可能	上限記載なし
ベルーナノーティス	年金のみでも申込可能	80歳まで

年金収入のみで申し込める消費者金融もあるため、必ず事前に申込条件を確認しましょう。

申込年齢の上限も、会社によって10歳以上の開きがあります。

ギリギリ申込年齢に引っかかっても、次の誕生日を迎えた時点で新たな借り入れができなくなるケースも。

70歳以上の人、継続して借り続けたい人は年齢条件も確認が必要です。

収入がない人は借りる以外でお金を作る方法も検討しよう

収入がない人は、借りるのではなくお金を工面する、稼ぐ方法も検討してください。

借りると返済しなければなりませんが、給付金や稼いだお金は今後の生活を圧迫しません。

無職の人がすぐにお金を作る手段は主に以下の3つです。

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• 住居確保給付金
• 失業給付
• すきまバイト

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住居確保給付金は、困窮により住まいを失いそうな人が受けられる公的支援です。

失業給付は、元正社員ではなくても受け取れる可能性があります。

時間に自由がきき、動ける体力のある人は即日払いのすきまバイトでお金を作りましょう。

住まいを失いそうなら住居確保給付金を受給する

無職、無職になりそうで家賃が支払えなくなった人は、住居確保給付金を受給できる可能性があります。

住居確保給付金は自治体の自立支援の1つで、無職なら以下の2つが利用条件です。

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• 就職活動を行う
• 離職から2年以内

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市役所が、大家さんや管理会社に直接家賃を振り込みます。

期間は原則3か月間、最大9か月まで延長可能。

給付金の受給期間内に、新しい就職先を見つけましょう。

住居確保給付金の申込先は、各自治体の自立支援機関です。

失業給付は元アルバイトでも受け取れる可能性がある

前職の雇用形態がアルバイトやパートでも、失業給付（雇用保険の基本手当）を受けられる可能性があります。

失業給付が受けられるのは、元の職場で雇用保険に入っていた求職中の人。

給与明細を確認し、雇用保険として給料から天引きがあるか確認しましょう。

受給対象は、離職の日以前の2年間に、被保険者期間が通算12か月以上ある人です。

倒産や事業所の廃止で離職した場合は、離職の日以前の1年間に、被保険者期間が通算して6か月以上あれば対象となります。

被保険者期間と認められるのは、以下の基準を満たした場合。

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• 1か月間に11日以上勤務
• 勤務時間が月に80時間

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以上の条件のうち、どちらかを満たす月がひと月と計算されます。

失業給付の受給は離職してから1年以内で、1年を過ぎて申し込んでも受給できません。

早く給付を受けるには、離職後なるべく早くハローワークでの求職申込と失業給付の受給手続きを行います。

給付が始まるタイミングは、退職の理由ごとに定められた待機期間終了後です。

退職理由	具体的な理由例	待期期間
会社都合	倒産 勤務先の事業所の閉所（閉店） 賃金未払いがあった セクハラ、パワハラが原因の離職	7日間
自己都合	転職 引っ越し 結婚	2か月
懲戒解雇	不正行為や無断欠勤など、本人の重大過失が原因で会社から解雇された人	3か月

給付日数は、離職理由や雇用保険加入期間、年齢により異なります。

自己都合退職なら、全年齢加入期間に応じて90日～150日間です。

給付額は、離職前6か月間の平均値の50～80％となり、給与が低かった人ほど高い割合での給付となります。

平均して月額15 万円程度の場合支給額は月額11 万円程度
平均して月額20 万円程度の場合支給額は月額13.5 万円程度（離職時の年齢が60歳以上65歳未満の方は月額13万円程度）
平均して月額30 万円程度の場合支給額は月額16.5 万円程度（離職時の年齢が60歳以上65歳未満の方は月額13.5万円程度）
引用元：厚生労働省

雇用保険料を支払っていた人は、住んでいる地域のハローワークで失業給付が受け取れそうか確認しましょう。

面接不要・即日払いのすきまバイトならすぐにお金が作れる

最近は、面接不要ですぐに働けるすきまバイトが広まっています。

アプリから当日働ける条件の仕事を探して応募するだけで、面倒な履歴書の作成や面接も不要です。

すきま時間を利用して働けるので、どのような仕事があるのかだけでも確認してみましょう。

主なすきまバイトアプリ

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• タイミー
• シェアフル
• ショットワークス

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給料即日払いのバイトを選べば、急ぎで必要なお金も工面できる可能性があります。

時間や環境、健康面で問題がない無職の人には、特に向いている方法です。

お金がなくても絶対に手を出してはいけない方法

お金がなくて切羽詰まると、普段よりも判断力が落ちるときもあります。

どれだけ困っていても、以下の3つには決して手を出してはいけません。

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• クレジットカードの現金化
• 闇金、ソフト闇金
• 「簡単に稼げる仕事」などとSNSで募集している闇バイト

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いずれの方法も、さらに困窮するだけでなく、個人情報を取られて脅される可能性さえあります。

悪徳業者を近づけないために、SNSで「お金がない」といった不用意に発言はやめましょう。

現金化はクレジットカード会社が禁止しており損しかしない

クレジットカードの現金化とは、換金目的でギフトカードを買ってお金に変える行為です。

例えば、10,000円分のギフトカードをクレジットカードで購入し、9,000円の現金が指定口座に振り込まれます。

一見手軽にお金を手に入れられますが、クレジットカード会社では規約により禁止しているケースがほとんど。

例えば、クレジットカード会社大手のJCBには会員資格喪失の通知（強制解約）の事由に以下の記載があります。

換金目的によるショッピング利用等会員によるカードの利用状況が適当でないと当社が判断したとき。
引用元：JCB

強制解約されると、利用分は一括請求されます。

強制解約の情報は信用情報機関に5年間保管され、他社のローンやクレジットカードの審査でも確認。

住宅ローンやマイカーローンの審査時に大きなマイナス要素となり、希望の融資が受けられない可能性も高いです。

換金率90％で9,000円を現金化すると、手数料は10％。

月利10％だとすると、年換算の金利は120％となり、年利18.0％の大手消費者金融と比較して非常に高い手数料です。

もしクレジットカードの支払いをリボ払いにしていれば、リボ払い分の手数料も余計にかかり大きな損失が発生。

Web上に専用サイトがいくつかあるものの、安易に手を出さないでください。

闇金はソフトや少額利用でも絶対NG！

優しく対応してくれるソフト闇金でも、違法な悪徳業者であることには変わりません。

少額だけでも利用してしまうと、多額の返済を迫られる可能性があります。

わざと返済期日まで返済させず、違法な高金利で利息を膨らませる手口が一例です。

闇金からの借り入れを避けるには、甘い言葉に騙されないのが一番です。

審査なし、無職OK、ブラックOKなどは要注意ワード。

申込時に、実家の住所や家族の連絡先まで細かく把握したがる業者も怪しいです。

少しでも怪しいと感じたら、個人情報を渡す前に連絡を断ちましょう。

SNSで募集している楽に稼げる仕事の誘いには絶対乗らない

本当に楽に稼げる仕事は、わざわざSNS上で広く募集しません。

SNSで募集している「稼げる仕事」は、作業は楽だけど犯罪に荷担する闇バイトと考えましょう。

一度でも協力してしまうと、辞めようとしても脅されて抜けられなくなります。

闇金と同様、本人だけでなく家族の個人情報も提出を求めてくるため、周囲にも迷惑がかかる可能性も。

どうしてもお金がなく困っているなら、行政のセーフティーネットを頼りましょう。

就職支援や住居確保といった自立支援を受けるほか、生活保護の申請も検討してください。